Het is zover. Je hebt een financiële instelling gevonden die eventueel bereid is te overwegen om je een lening te verschaffen. Een zogenaamd ondernemerskrediet. Ja, de accountmanager van de bank zei zelfs dat je wel een kredietaanvraag mocht doen!  Leuk maar wat moet daar dan allemaal in staan? Hieronder volgt een lijst met items die een kredietgever allemaal van je wil weten:

1. Al je gegevens zoals je naam, adres en bedrijfsgegevens. Wat voor type bedrijf, je producten en hoe je denkt dat de onderneming zich zal gaan ontwikkelingen en dat met en zonder extra krediet.
2. Hoe voer je nu je onderneming? Met eigen kapitaal, welke producten en mensen? Fabriceer je zelf of koop je in en bezit je een eigen pand? Hoe lang besta je al, wanneer en waarom ben je gestart. Welke werknemers zijn er nu werkzaam. Als er een partner deelneemt, voor hoeveel uren is die danj werkzaam en wat is haar honorarium?
3. Verklaar hoe de administratie en boekhouding is geregeld en door wie die gedaan wordt. Zijn er bijgewerkte cijfers aanwezig en wat is de status van de inkomstenbelasting en de BTW en verkrijg je momenteel reeds subsidies? Wat zijn de consequenties van een eventuele lening. Zijn de extra lasten voor een lening daarna wel op te brengen?
4. Welke lening, krediet of financiering loopt er op dit moment, bij wie en wanneer lopen die af? Met welke garanties of borg zijn die afgesloten?
5. Wat zijn tot nu toe de investeringen die door jou zijn gedaan in gelden, leningen, borg of door jou ingebrachte knowhow?
6. Reden voor de investering, de omschrijving en de voordelen. Hoe lang blijft dit bruikbaar en wat wordt het terugverdienmodel? Wat zijn je afschrijvingen, de verzekering en toename van de opbrengsten of inkomsten?
7. Continuïteit van de onderneming. Hoe is de terugbetaling gegarandeerd bij ziekte of ongeval? Wie voert dan de werkzaamheden uit? Welk deel daarvan moet je zelf betalen en welk deel zal worden gedekt door een AOV, arbeidsongeschiktheidsverzekering?
8. Welke eigen middelen kunnen worden aangewend voor het zelf betalen van de investering en wat is de reden dat je het niet zelf wilt financieren? Welk bedrag wil je precies lenen en waarvoor? Leen je ook van anderen om de zelfde reden? Zo ja, hoeveel en van wie?
9. Welke zekerheden kun je geven? Welk rendement op de investering verwacht je? Wat voor zekerheid uit eigen middelen of onroerend goed bestaat er of is er wellicht een borg van derden te verkrijgen? Heeft je gezin op dit moment te maken met bijzondere kosten, bijvoorbeeld op het gebied van de gezondheidszorg of verwachte studiekosten voor de kinderen?
10. Verklaring; Bovenstaande informatie naar beste weten verstrekt door: Naam ondernemer, echtgenoot en eventuele mede aanvragers. Plaats en datum;

Iedere starter krijgt er een keer mee te maken. Het innen van slecht betalende klanten. Met andere woorden: Het beheren van het werkkapitaal, want dat is het. Je bent gestart met een zak geld. We noemen dat het werkkapitaal. Je doet er de uitgaven mee en het wordt bijgevuld met de inkomsten. Het verschil is het buffer-kapitaal. Een oud gezegde luidt: De kosten gaan voor de baat uit. Leveranciers moeten normaliter eerst betaald worden voordat de inkomsten binnenstromen. Aangezien je geld maar één keer kan uitgeven is het zaak ervoor te zorgen dat je de omvang van het werkkapitaal in de hand houdt. Dit betekent dat jij als ondernemer de posten debiteuren, voorraden en crediteuren voortdurend bewaakt. Je eerste verantwoordelijkheid als ondernemer is uiteraard op tijd een factuur te sturen. Als een klant een dienst of product geleverd heeft gekregen en een factuur ontvangen maar daarvoor nog niet betaald heeft wordt hij een debiteur. Wanneer met de klant een betalingstermijn is afgesproken is het verschuldigde bedrag niet eerder opeisbaar dan het moment waarop de betalingstermijn is verstreken. Onthoudt een oud gezegde dat luidt dat verkocht pas verkocht betekent zodra het geld echt op je bank staat. Dat moge duidelijk zijn want van opdrachten zonder inkomsten kun je tenslotte niet leven. Om verschillende redenen worden facturen niet betaald:

1. De klant is ontevreden over de levering van product of dienst. Zorg dus dat je afspraken duidelijk op papier staan en dat je die ook nakomt.
2. De klant of ondernemer wordt zelf niet betaald door afnemer of derden en heeft dus niet de beschikking over voldoende gelden om jou nu te betalen.
3. De klant heeft geen geld en kan dus onmogelijk betalen. Je kunt dus lang wachten maar hij heeft het gewoon niet. Let op: over 8 weken ook nog niet.

Als een klant niet betaalt en je vindt dat je toch volledig recht hebt op je geld, dan  zul je verplicht worden krasse maatregelen te nemen. Bijvoorbeeld het inschakelen van een incassobureau of zelfs een deurwaarder. Je hebt tenslotte goed werk/product geleverd! Veel ondernemers zijn echter huiverig zijn voor de eventuele gevolgen. Er zijn tenslotte maar weinig klanten die enthousiast blijven afnemen na een gang bij de rechter. Het is natuurlijk ook goed mogelijk dat je klant daadwerkelijk moeite heeft om aan zijn verplichtingen te voldoen. Als jouw vordering bij de klant tot een faillissement leidt weet je zeker dat je je geld niet meer krijgt. Het beste is daarom om op tijd contact met de klant op te nemen. Ga in overleg. Vraag wat precies de reden is dat hij niet betaalt en stel eventueel een betalingsregeling voor. Een klant die er financieel niet al te rooskleurig voor staat, gaat daar waarschijnlijk graag op in waarbij de kans groot is dat je een klant behoudt en bovendien de relatie tussen jullie verstevigt.

Het vinden van passend ondernemerskrediet is voor een leek niet zo eenvoudig. In Nederland neemt gelukkig het aantal alternatieve leveranciers voor starters snel toe. Je kunt onder andere terecht bij:

– Crowdfunding: Collin, Geldvoorelkaar, Funding Circle, Kickstarter, Symbid

– Ca. 20 regionale kredietunies: www.dekredietunie.nl/leden

– Informal investors: zie www.bannederland.nl/profielen

– Achtergestelde Lening Fonds (ALF) en Fundiq

– Leaseplatforms zoals LeaseOnline en Beequip

– Online factoring: DBS2 en Trefi

– Overige partijen zoals Qredits en Riverbank

Bovengenoemde partijen verstrekken leningen vanaf 50.000 euro tot wel 3.000.000 euro. Dikwijls is een combinatie van verschillende   financieringsinstrumenten (het zogenaamde stapelen) mogelijk, ook samen met bankkrediet. Hierbij een aantal punten van aandacht:

1. Krediet aantrekken draait om het winnen en waarmaken van vertrouwen. De ondernemer dient een duidelijke visie, drive en ambitie te tonen, gecombineerd met realiteitszin en risicobewustzijn.
2. Jouw plan moet goed en overtuigend gepresenteerd worden. Eerst in persoonlijk contact met de financier, later met een compact en goed onderbouwd businessplan.
3. Als de financiering eenmaal verstrekt is is het zaak de financier regelmatig en proactief op de hoogte te houden van de ontwikkelingen en de resultaten. Blijf dus continue goed en open communiceren met je financiers.
4. De rente op bankkrediet voor MKB in Nederland varieert momenteel tussen de 3% en 7% per jaar. De rente op alternatieve financiering is doorgaans hoger en ligt globaal tussen 7 en 10%.
5. Alternatieve financiering heeft het imago duur te zijn maar het wordt pas echt duur als je geen financiering kunt vinden.
6. Een duurzame relatie met je huisbankier blijft nog steeds belangrijk en het advies is om zeker niet te snel van bankier te wisselen.
7. Raadpleeg een adviseur. Een goede financiering is een vak apart waar de startende leek weinig kennis van heeft. De starter is niet bekend met de vele mogelijkheden die er zijn op de markt. Een goede adviseur weet de weg in de jungle van de MKB financiering en ontzorgt de startende ondernemer en is daarom onontbeerlijk. Vergeet niet: Goedkoop is duurkoop.

Samengevat: Voor ondernemers met een goed uitgewerkt businessplan liggen er voldoende financieringsmogelijkheden.