Je zult het misschien niet geloven maar als je voor jezelf begint, is de kans groot (behalve als je heel rijk bent) dat je geld moet lenen. Een krediet regelen dus. Haast iedere startende onderneming heeft meer startkapitaal nodig dan hij heeft. Ja, zelfs als je bedrijf eenmaal goed draait, is de kans groot dat je niet zonder kredietfaciliteit kunt. Dit houdt wel in dat je bij een bank of andere geldverschaffer aanklopt en informeert naar de mogelijkheden van een lening. Om een bankmanager te overtuigen, is het goed om te weten waar hij naar kijkt voordat hij zijn fiat geeft voor een lening namens zijn bank. Naast je businessplan en je begrotingcijfers volgen hier zijn interesses:

1. Jouw grote overtuigingskracht. Bewijs dat je je verhaal en jezelf kunt verkopen. Pik niet alles (ook niet tijdens de deal met de bank) en laat je niet in de hoek dringen. Als je dat wel doet, zien ze jou niet zitten!
2. Jouw visie. Zonder een duidelijke visie kom je er niet. Duidelijk omschreven en helder verwoord. Schrijf waar je naartoe wilt en vooral op welke wijze.
3. Jouw historie. Hoe groot is het risico dat de bank loopt? Het is af te meten aan je passende ervaring, je kennis van de markt, je producten en je ondernemerskwaliteiten. Bewezen resultaten helpen zeker!
4. Niet alleen jouw cv maar ook dat van je accountant, je adviseur, je leveranciers en je launching-customer spreken hem aan. Niemand leent jou geld als je het in het verleden in dezelfde branche al een paar maal niet gered hebt.
5. Laat zien wie je bent en laat een krachtig persoon zien. Niet de macho maar wel iemand die weet wat hij wil. Iemand waarmee je zaken durft te doen of rekening mee houdt. Iemand die branie is om achter een niet betalende debiteur aan te gaan.
6. Jouw inbreng. Iedere leningverstrekker wil dat jij een redelijk deel eigen geld inbrengt en wel zo groot dat het jou pijn doet als de zaken niet goed gaan en jij je niet eenvoudig kunt terugtrekken.
7. Naast jouw inbreng wil een bank verdere zekerheden. Meestal is dit in de vorm van een borg: een onderpand in de vorm van een woning of een andere asset.
8. Het verdient aanbeveling dat je bankmanager enige kennis van je branche heeft. Denk bijvoorbeeld eens aan de IT- of medische branche. Als hij die niet begrijpt, denkt hij dat je ijs gaat verkopen aan Eskimo’s. Zoek een bank die jouw verhaal begrijpt.
9. Laat een goede gezondheid zien, toon je fit. Als je een ‘verleden’ hebt, is het handig een gezondheidscheck te doen en die te tonen. Het is een bewijs dat ze met jou een beperkt risico lopen.
10. Een bankmanager wil misschien wel bij je thuis komen. Enerzijds om te kijken of je woning als onderpand kan dienen, anderzijds om te zien of je gezin of partner volledig achter jouw beslissing staat.

Stel je financiële resultaten laten te wensen over. Het gaat minder goed dan gedacht en je financiële basis is smal. Met andere woorden: je komt geld tekort en besluit om met je bank/financier te praten. Zorg dat je beslagen ten ijs komt en dat je je cijfers op orde hebt en goed kent. Niets is zo erg voor een financier als een ondernemer die roept dat hij geld tekort komt zonder dat hij zijn cijfers kent. Meestal zal de bank je nee trachten te verkopen bij een kredietaanvraag maar laat je niet te snel afschepen voor een faire deal. Maak (samen  met je accountant) een analyse van de resultaten, van je sterke en zwakke punten en je bedreigingen. Laat zien hoe je je risico’s kunt beperken en ook de risico’s van de bank beperkt!

1. Bekijk eerst je debiteuren kritisch. Het is de snelste manieren om aan geld te komen. De meeste van ons zijn te verlegen om hard op te treden tegen slechte of trage betalers. Vergeet niet dat het de belangrijkste reden is dat starters het niet redden. We zijn te bang om onaardig gevonden te worden of dat ze ons de business niet meer gunnen. Kun je het echt niet? Laat dan de boekhouder, het incassobureau of de jurist het doen. Jouw geld MOET binnenkomen.
2. Werk een betalingsregeling uit met je crediteuren. Ze zijn heus gewillig. Het moet wel serieus zijn want je kunt dit spelletje niet iedere week spelen. Als je failliet gaat krijgen ze niets! Maak je probleem bespreekbaar en onthoudt: voor hen is vijftig procent veel en veel beter dan GEEN geld!
3. Verkoop alles wat je over hebt en verkoopbaar is. Alle apparatuur/ voorraad, de auto die je kunt missen, kan de deur uit. Uitsluitend datgene wat echt en echt nodig is om geld mee te verdienen dien je te behouden. Verkoop eventueel machines, auto’s of het bedrijfspand en lease het terug. (Sale- en leasebackconstructie ).
4. Overweeg geen uitbreiding. Veel starters overwegen hun business verder uit breiden als het niet loopt. Als appels slecht verkopen doen we er toch pinda’s bij? Misschien lopen die wel, het is toch het proberen waard? Stoppen kan altijd nog. FOUT! Door onverantwoord uit te breiden, maak je de problemen alleen maar groter en het is zonneklaar dat dan noch appels noch pinda’s de zaak gaan redden. Zoek de oorzaak van je probleem en vergroot de problemen niet.
5. Beperk de kosten. Te veel starters vergeten hun kostenplaatje. Zit er bovenop en check waar je geld naartoe gaat. Weet waar je geld aan uitgeeft en snijd zoveel mogelijk in de kosten.
6. Bedenk een slechtnieuwsscenario (plan B). Maak een survivalplan in geval je het ergste overkomt. Zet dat plan op papier. Wellicht toch weer terug naar je zolderkamer of misschien weer twee dagen per week in loondienst om de zaak te redden. Overweeg alles en bespreek het met je partner of anderen. Wees er open over, dan verras je anderen niet. Als je eenmaal op straat staat, ben je te laat.
7. Blijf positief denken. Zodra je negatief begint te denken, verlies je grip op je business. Vergeet niet dat elke zaak moeilijke tijden heeft gehad. Iedere zeiler weet dat hij bij een oceaanoversteek minimaal een zware storm zal tegenkomen en houdt daar rekening mee. Walt Disney vroeg niet een bank om hulp bij de financiering van Disney-World. Volharden en geloven in je product. Zelf positief blijven, zowel tegen je medewerkers als tegen je klanten. Alles is tijdelijk. Zelfs slecht weer.
8. Laat je bedrijf doorlichten. Zoek een adviseur en licht samen met hem je bedrijf door. Alleen ben je niet objectief genoeg. Dikwijls is een faillissement te voorkomen. Een aantal ondernemers heeft geen idee wat er werkelijk in de zaak gebeurt. Maakt hij winst en wat is de betalingstermijn? Bij doorlichten dient het om vier punten te gaan:
9. De symptomen in kaart brengen. Hoe staat het met de liquide middelen en met het werkkapitaal?
10. Symptomen bestrijden. Is er ergens een deal te maken om op zeer korte termijn aan geld te komen?
11. Oorzaken analyseren. Waardoor komen we in de problemen? Te weinig marge? Geen adequate marketing of verkoop?
12. Verbeterpunten benoemen. Pasklare verbeterpunten moeten aangeven waar onmiddellijk winst te behalen valt zodat de zaak alsnog gered kan worden.

Conclusie: Het hoeft nog niet te laat te zijn. Fouten die je gemaakt hebt waardoor je moet stoppen, maak je nooit meer. Het kan de perfecte start zijn voor een nieuwe onderneming, die wel slaagt.

Niemand vindt het leuk om belasting te betalen maar het is niet zo dat de fiscus voortdurend roet in het eten gooit van de hardwerkende zzp’er. Wie zich goed laat informeren, vindt mogelijkheden om diezelfde fiscus als medefinancier voor zijn karretje te spannen. Je boekhouder zal je natuurlijk wijzen op de mogelijkheden van belastingverlaging door een professionele belastingopgave te doen. Er liggen ook goede mogelijkheden om uitstel van belastingbetaling te verkrijgen, ja, zelfs voor belastingvermindering. Je boekhouder/accountant en bij grotere bedrijven de fiscalist kunnen je hier meer over vertellen. Er zijn twee voordelen te halen:
Uitstel van belastingbetaling. Het gaat hierbij niet om het prijsgeven van belasting maar slechts om het verschuiven van de heffing naar latere jaren, zie punt een tot vier. Belastingvermindering. In dit geval gaat het om het definitief kwijtschelden of verminderen van de aanslag. Voor mogelijkheden zie punt vijf tot tien.

1. Verrekening van verliezen De onderneming mag verliezen verrekenen met de winst van de twee voorafgaande jaren. Als op deze wijze het verlies niet geheel goed gemaakt is, kan het overblijvende deel worden verrekend met de winst van de volgende zes kalenderjaren.
2. Vervroegde afschrijving maakt het mogelijk de helft van de afschrijvingswaarde van bedrijfsmiddelen in twee jaar vervroegd af te schrijven.
3. Vervangingsreserve maakt het mogelijk de winst bij verkoop van bedrijfsmiddelen die binnenkort vervangen worden, reeds te reserveren en bij vervanging af te boeken op de aanschafprijs van de nieuwe bedrijfsmiddelen.
4. De fiscale oudedagsreserve stelt de zelfstandige ondernemer in de gelegenheid jaarlijks een percentage van de brutowinst of het bruto-inkomen te reserveren voor de opbouw van een oudedagsreserve. Dit zal het netto-belastbare inkomen drastisch verlagen. Je zet dus een bedrag opzij voor de opbouw van je pensioen. Dit sparen voor later is alleen uitstel van betaling want je betaalt belasting als je je pensioen opneemt.
5. Meewerkbeloning bij eenmanszaak Werkt je partner parttime mee (zelfs al is het maar een paar uur ’s avonds), dan kun je haar een meewerkbeloning toekennen. Denk bijvoorbeeld aan boodschappen doen, schoonmaak of administratie. De kosten zijn aftrekbaar van de winst van de onderneming. Indien ze geen andere inkomsten heeft, mag ze zelfs 6500 euro ontvangen zonder inkomstenbelasting te betalen.
6. Zelfstandigenaftrek geldt voor alle kleine zelfstandigen (in welk beroep dan ook). Voor 2021 mag een maximaal extra inkomensaftrek van 6.670 euro worden toegepast. De hoogte van de aftrek is afhankelijk van het inkomen.
7. Investeringsaftrek maakt het mogelijk een bepaald percentage van de aanschaf van bedrijfsmiddelen ten laste van de winst te brengen. Je moet denken gedurende twee jaar aan acht procent.
8. Btw terugvragen Wanneer een debiteur oninbaar is en de factuur langer dan een jaar openstaat, mag je de btw terugvragen via de omzetbelasting. Let op: dit mag slechts tot een jaar na de opeisbaarheid.
9. Oriënteer je op een BV Veel ondernemers twijfelen over een eenmanszaak of een BV. Dikwijls is het niet eenvoudig om tot zo’n besluit te komen. De oplossing is een ‘intentieverklaring’ op te stellen. Indien je dat tijdig doet, kun je met terugwerkende kracht fiscale faciliteiten benutten. Baat het niet, dan schaadt het ook niet.
10. Middelen De omzet en de belastingaanslag varieert per jaar. Het middelen van een drietal jaren kan een mooie besparing opleveren. Let op: je kunt een boekjaar slechts eenmaal bij een middeling betrekken.