Het controleren en beheren van het startkapitaal is één van de belangrijkste aandachtspunten voor de startende zzp-er. Wees daarom zuinig met je cash, “je kapitaal”. Of je nu gefinancierd wordt door je partner, je bank, hypotheek of buitenstaanders, je geloofwaardigheid en je succes hangt af van het effectieve gebruik van dat startkapitaal. Vooral bij aanvang van je activiteit wanneer kasgeld van groot belang is, ook omdat bij de start van je bedrijf niet onmiddellijk inkomsten zijn te verwachten. Het is dus zaak om zo efficiënt mogelijk om te gaan met de beschikbare middelen. Op het moment wanneer het ‘t meest kritisch is.

Daarom volgen hier een zestal suggesties:

1. Maak zoveel mogelijk gebruik van ruilhandel want ruilen doet geen aanslag op cash geld. Is jouw product interessant voor je leverancier, boekhouder e.d., ruil dan. Iedere vorm van ruil (al is het zelfs maar gedeeltelijk) helpt. Schenk je eerste kunstwerk aan de leverancier van je olieverf!
2. Ding af op prijzen waar je maar kunt. Elke verkoopprijs wordt alleen maar bepaald door de verkoper en niet door de koper! Echt, er valt veel meer te onderhandelen dan je denkt. Je krijgt geen korting op de huurprijs? Gangbaar is dat dan het huurcontract pas na vier of zes maanden ingaat. Betalingscondities zijn nog belangrijker dan de prijs. Inkoop gratis thuis bezorgd? Wij komen het wel halen met 5% korting. Maak een deal die cash oplevert!
3. Wacht zolang mogelijk met aanschaffingen. Veel apparatuur zakt met de tijd in prijs. Heb dus geduld. Nieuwe technieken elimineren de vorige waardoor er ook meer goedkope concurrentie komt. Even wachten maakt de noodzaak pas duidelijk met behoud van kapitaal.
4. Bega niet de fout door je te succesvol te tonen. Dat chique bureau en brede auto kan best wat minder. Indruk maak je door effectief te werken en door nuchtere ingetogenheid. Niet door overdadige luxe.
5. Probeer de overheid , KvK, universiteit en bibliotheek om aan waardevolle informatie te komen. Het is helemaal gratis.
6. Stel de betalingen aan jezelf even uit. Onttrek zo weinig mogelijk kapitaal aan je bedrijf. Je Hebt het morgen misschien nog harder nodig. Betaal geen bonussen of loonsverhoging aan je personeel maar biedt ze aandelen. Des te langer je wacht met uitgeven, des te goedkoper wordt het.

Met deze suggesties kun je het meeste van je kapitaal behouden en je kasgeld voor je laten werken. Stel je bij iedere investering of aankoop de vraag of je nog zonder kunt. Zo heb je wel geld als je het echt nodig hebt.

Op het gebied van financiering is er in Nederland veel mogelijk. Belangrijk daarbij is dat je de consequenties kent voordat je een keuze maakt welke type lening de best passende voor jouw geldbehoefte en onderneming is. Welke kredietmogelijkheden zijn er zoal en welke past bij jou? Daarom geven we hier uitleg over de mogelijkheden ter verruiming van je financiën.

1. Rekening Courantkrediet Dit is een lening te gebruiken voor je werkkapitaal, investeringen of betaalverplichtingen. Hierbij mag je rood staan tot het maximale krediet. Je hoeft hierbij geen eigen kapitaal bij te dragen. Het wordt rechtstreeks aan jou overgemaakt en je hoeft het gebruik ervan niet te verantwoorden. De contractduur wordt samen vastgesteld en de premie mag variabel zijn. Meestal zijn er mogelijkheden tot één miljoen euro.
2. Zakelijke lening Deze lening is bedoeld voor investeringen, bijvoorbeeld in vastgoed of dure bedrijfsmiddelen met een lange levensduur. Je ontvangt het bedrag ineens en betaalt dat in termijnen terug. Er wordt wel een eigen inbreng verwacht (eigen geld dus). De looptijd is afhankelijk van de levensduur van de investering. Het maandbedrag is afhankelijk van de duur en hoogte van de lening.
3. Financial lease Dit is een vorm van financiering. Bij financial lease verstrekt de financier een lening tegen een vast onderpand. Dit noemen we objectfinanciering, bijvoorbeeld auto of machine. Het juridisch en het volledige economisch eigendom, het gebruik en genot, de verzekering en het onderhoud is hierbij voor rekening van de lessee (jij dus).
4. Operational lease Hierbij koopt de kredietverstrekker (ook wel lessor genaamd) namens zijn opdrachtgever bedrijfsmiddelen of duurzame consumptiegoederen aan. Deze goederen stelt hij gedurende een vooraf overeengekomen termijn en tegen een vaste vergoeding ter beschikking aan de kredietnemer (de lessee). In dit geval blijft de leasemaatschappij of lessor juridisch gezien eigenaar. Bij bedrijfsauto’s is vaak sprake van leasing. De voordelen zijn dus vaste kosten en geen bedrijfsmiddelen op de balans. Nadeel is dat je geen winst kunt maken bij de verkoop van de auto e.d.
5. Risicokapitaal Kort gezegd wil risicokapitaal zeggen dat anderen geld investeren in uw onderneming. Risicokapitaal kan van toepassing zijn bij een innovatieve of technologische startup, omdat er in dat geval een aanzienlijk bedrag moet worden geïnvesteerd om een product te ontwikkelen, terwijl er op korte termijn sprake zal zijn van weinig tot geen omzet. Banken nemen een dergelijk risico over het algemeen minder snel dan investeerders die hiermee een bepaald aandeel kopen in jouw bedrijf. Blijkt de startup succesvol? Dan delen zij mee in de winst. Komt het niet van de grond, dan zijn zij hun investering kwijt. Ook het moderne crowdfunding is een vorm van risicokapitaal.
6. Stimuleringskapitaal Een aantal banken offreren een financieringsvorm speciaal bedoeld voor startups, doorgroeiers en innovatieve bedrijven. Het betreft hier  uitsluitend een achtergestelde lening die in de eerste vijf laar aflossingsvrij kan worden gemaakt.
7. Borgstelling MKB Krediet Voor startende ondernemers bestaat de mogelijkheid om gebruik te maken van de Borgstelling MKB Kredieten (BMKB). Deze regeling van de overheid maakt het mogelijk om bij jouw bank geld te lenen, ook wanneer je onderpand in de ogen van de bank onvoldoende is. Dankzij de steun van de overheid zullen banken daardoor sneller bereid zijn jou een lening te verstrekken.

Bij de aanvang van hun onderneming roepen veel starters dat ze eerst geld (ze bedoelen krediet) nodig hebben omdat ze hoge kosten gaan maken en de eerste inkomsten voorlopig op zich laat wachten. Dat laatste klopt, het wordt zelfs later dan je denkt. Je moet natuurlijk wel weten hoeveel je nodig hebt. Bereken dus nauwkeurig hoe je totale financiering er uit ziet en hoe de verhouding is tussen risicodragend en bancair vermogen. Denk daarbij ook eens aan familie als aandeelhouder of een informal-investor als garantsteller. Als jij of je familie geen risico wilt lopen zal de bank dat zeker niet doen. Vergeet niet te kijken naar wat voor garantiestelling jijzelf kunt geven.  Vind een bank waarmee het klikt en staar je niet blind op het borgstellingskrediet. Een goede relatie met je bank of andere kredietverstrekker is superbelangrijk en van welke bank het geld afkomstig maakt jou niets uit.

De banken zijn een gedragscode overeengekomen waarbij ze verplicht zijn hun klanten correct te informeren maar ook een afwijzing helder te formuleren. Vraag dus altijd om die afwijzing. Daar leer je van en zorg je dat dat punt een volgende keer verbeterd is zodat je kredietaanvraag wel positief ontvangen wordt. Vergeet niet: er zijn banken en financieringsmaatschappijen genoeg om het te proberen.

Hier vind je de aanwijzingen/tips:

1. Plan de start of overstap naar een kredietverstrekker weloverwogen. Het zoeken naar een vervanger kost veel tijd en moeite plus onderhandelingstijd.
2. Wees bereid vergaand inzicht te verschaffen in het reilen en zeilen van je onderneming in de afgelopen jaren en zorg dat je een duidelijk beeld hebt van de toekomst. Vergelijk de kerncijfers met je branchegemiddelden per werknemer.
3. Verbeter je onderhandelingspositie door je ingaande en uitgaande betaalstromen kritisch te bezien. Gebruik daarbij een liquiditeitsbegroting. Streef niet naar een immer positief rekening-courantsaldo maar naar de nullijn.
4. Bedenk dat het aan de uitgavenkant in vrijwel alle gevallen goedkoper is om gebruik te maken van rekening courant krediet dan van leverancierskrediet. Aan de inkomstenkant valt het gebruik van automatische incasso te overwegen. Bij veel banken betaal je per bijgeschreven acceptgiro minder dan voor een gewone overschrijving.
5. Hoed je voor banken die verklaren dat Electronic banking onlosmakelijk verbonden is aan het rekening courant. Andere banken bieden deze faciliteit wel als losse dienst aan en dat scheelt behoorlijk in de prijs.
6. Vergeet niet bij ouders, familie en vrienden borgstellingen te vragen. Dat kan je kans op krediet aanzienlijk verhogen.
7. Als niets je meer kan helpen, oriënteer je dan eens op crowdfunding. Daar liggen tegenwoordig ruime mogelijkheden.